Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.In de rubriek De hypotheek Van gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van een ander?
Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... Karin
Stel jezelf voor…
Ik ben Karin (36) en woon met mijn vriend en dochter (3) in een vrijstaand huis in een bedrijvige regio buiten de randstad. Zowel ik als mijn vriend zijn ZZP’ers in de zakelijke dienstverlening. Het huis heb ik begin 2017 gekocht op basis van mijn vaste contract in loondienst. Vlak na de koop ben ik ZZP’er geworden. Omdat mijn vriend op dat moment sterk wisselende jaarcijfers had als ZZP’er, doet hij niet mee in de hypotheek.
Wat voor type woning heb je gekocht?
Het betreft een vrijstaand huis uit 1972 met grote garage in een middelgroot dorp. Het huis hebben we begin 2017 gekocht.
En waarom heb je deze woning gekocht?
Hiervoor woonden we in een tussenwoning in een populaire buurt in een grote stad. Ik betaalde 4% hypotheekrente waardoor de bruto hypotheeklasten veel hoger waren dan nu. De hypotheekrente wilde ik graag verlagen en ondertussen was het voor de opvang van onze baby destijds, veel praktischer om in de buurt van familie te gaan wonen. Omdat ik ook als zelfstandige aan de slag wilde, waren we beiden niet meer gebonden aan de stad. Onze tussenwoning in de stad (gekocht in het dieptepunt van 2013) was inmiddels flink in waarde gestegen.
We zochten een huis in de buurt van familie, met mogelijkheid tot een kantoor aan huis. Mede door de overwaarde (€ 51.000,-) en de lage hypotheekrente, konden we een ietwat verouderd vrijstaand huis in een dorp in de buurt van familie aanschaffen. Dit huis heeft een kantoor op de begane grond. Daarbij willen we op termijn de vrijstaande garage verbouwen tot grote kantoorruimte.
Waarom heb je gekozen voor een koopwoning en niet voor een huurwoning?
We hebben beiden ook jarenlang gehuurd. Maar dan heb je toch ieder jaar een huurverhoging en je blijft altijd huur betalen. Kopen is uiteindelijk veel goedkoper. De hypotheek is als het goed is ook afgelost na 30 jaar.
Welke hypotheek/schulden heb je?
Een annuïteitenhypotheek van € 147.400,- en een aflossingsvrije hypotheek (afgesloten voor 2012, dus met hypotheekrente aftrek) van € 72.200,-. Totaal is € 219.600,-. Dit is geen NHG hypotheek, maar vanwege de meegebrachte overwaarde valt de hypotheek in een lagere risicoklasse. De hypotheekrente is 1,8% voor 10 jaar vast. De rentevast periode loopt in 2027 af.
Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?
De aankoopprijs van het huis was € 263.000,-. Het huis stond al enkele jaren in de verkoop, de oud-eigenaren waren in al die jaren al meer dan een ton in vraagprijs gezakt. Maar dat betekende ook dat het huis de afgelopen jaren niet goed onderhouden was. De oorspronkelijke hypotheek was € 233.000,-, daarbij dus de overwaarde van het vorige huis van ongeveer € 51.000,-. Een deel van de hypotheek is gebruikt als bouwdepot, daarnaast heb ik nog wat eigen spaargeld ingebracht om het huis te verbouwen. We hebben de eerste 2 maanden de volledige bovenverdieping gestript en opnieuw opgebouwd, inclusief nieuwe badkamer en extra dakramen. Daarnaast heb ik, mede dankzij overheidssubsidie, veel geïnvesteerd in isolatie; spouwmuurisolatie, overal dubbel glas en isolatieplaten in het plafond van de bovenverdieping. Inmiddels verbruikern we 1750 M3 gas per jaar, ten opzichte van 3000 m3 door de oud-eigenaren.
Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?
De huidige WOZ waarde, met peildatum 1 januari 2018, is gebaseerd op het huis zonder verbouwing en bedraagt € 271.000,-. Dus wederom ongeveer € 51.000,- overwaarde. De marktwaarde ligt veel hoger. In deze regio stijgen de huizenprijzen trager dan in de randstad, maar juist de laatste jaren is het hard gegaan. Huizen in vergelijkbare staat in dit dorp worden nu verkocht tussen de € 340.000,- en € 360.000,-.
Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?
Het bruto maandbedrag is € 748,- per maand. Netto weet ik niet precies omdat ik als ondernemer jaarlijks inkomstenbelasting betaal.
Los je ook extra af op de hypotheek?
Ik los extra nog € 85,- per maand af op de aflossingsvrije hypotheek. Ik weet dat dit onvoldoende is om de gehele aflossingsvrije hypotheek over 28 jaar afgelost te hebben. Als ZZP’er kan ik gemakkelijk meer aflossen en ik heb afgelopen jaren ook regelmatig wat meer afgelost. Maar we hebben grootse plannen voor een aanbouw en verbouwing van de benedenverdieping. Het kostte wat moeite, maar dit voorjaar ontvingen we de eerste offertes van aannemers hiervoor. De verbouwing blijkt bijna 2x zoveel te kosten dan dat de architect en wij vooraf in gedachte hadden (in 2013 hebben we onze tussenwoning ook verbouwd). Dus onder het mom van ‘alle beetjes helpen’ los ik nu ongeveer €1000,- per jaar af op de aflossingsvrije hypotheek. Voor de rest gaat al het geld wat over is, naar de spaarpot voor de verbouwing van het huis.
En hoeveel is er al afgelost op de hypotheek?
€ 2.800,- op de aflossingsvrije hypotheek en € 10.600,- op de annuïtaire hypotheek.
Waarom ben je wel of niet gaan aflossen op je hypotheek?
In eerste instantie wilde ik zo snel mogelijk van de schuld af zijn. Inmiddels besef ik dat verbouwen erg duur is geworden en 1,8% rente erg weinig is. Voor nu vind ik het prima om even minder af te lossen. Na de verbouwing wil ik wel weer extra af gaan lossen. Ik wil voor het aflopen van de rentevast periode in 2027 een flink lagere hypotheek hebben. De kans is immers klein dat de rente in 2027 weer op 1,8% of lager wordt vastgezet.
Had je een aflosplan gemaakt?
Ik heb meerdere aflosplannen gemaakt; complete excelbestanden. Maar ik heb ze in de afgelopen 2,5 jaar al enkele keren bijgesteld.
Hoe voelt het aflossen? En hoe hou je het vol?
Tja, het extra aflossen houd ik dus niet echt vol. Daarentegen lukt het me momenteel, met goede opdrachten, wel om €3000,- per maand te sparen voor de verbouwing. Ik ben er dan ook van overtuigd dat het me lukt om de aflossingsvrije hypotheek op de einddatum volledig af te lossen. Tegen die tijd (uiterlijk 2047) is door de inflatie het bedrag waarschijnlijk sowieso makkelijker te voldoen.
Welke dingen laat je voor het aflossen?
Voor het aflossen laat ik niets. Wel leef ik zelf heel zuinig om die grote verbouwing te kunnen betalen. Ik koop voor mezelf weinig nieuwe kleding op moment. Ook kom ik al jaren niet meer bij de Action/Ikea/Xenos en vergelijk ieder jaar de verzekeringen, gas/water/licht, internet en bellen. Mijn vriend betaalt niet mee aan de hypotheek en spaart niet mee voor de verbouwing. Hij is sowieso niet goed in sparen en gaat liever nu leuke dingen doen van zijn geld. Hij betaalt daarom meestal de horeca en uitjes die we als gezin ondernemen.
Wat is het hypotheekbedrag op dit moment?
€ 219.600,-
Heb je nog tips voor mensen met een hypotheek? Die nog niet aflossen of twijfelen om af te lossen op de hypotheek?
Nee niet echt. Het lijkt me dat iedere situatie anders is.
Ook een keer meedoen? Meld je aan!
Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er geen nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.
Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.
Lees ook eens andere verhalen
Hier onder vind je de vorige delen in de serie de hypotheek van...!
De hypotheek van... Ontsladebaas
De hypotheek van... E (anoniem)
De hypotheek van... Esther
De hypotheek van... Simpelrijkleven (Janine)
De hypotheek van... TwoPennies
De hypotheek van... The Budget Life
De hypotheek van... V (anoniem)
De hypotheek van... T (anoniem)
De hypotheek van... S & T (anoniem)
De hypotheek van... D (anoniem)
De hypotheek van... B (anoniem)
De hypotheek van... Anna
De hypotheek van... Lara
De hypotheek van... Caroline
De hypotheek van... Ikkelien
De hypotheek van... P
De hypotheek van... M en L
De hypotheek van... Suzanne (financefitgirl)
De hypotheek van... Mr FinVrij
De hypotheek van... L en W
De hypotheek van... Barry (BespaarBalans)
De hypotheek van... Andre
De hypotheek van... Harm
De hypotheek van... Kris (39) en Barbara (42)
Als je wilt weten hoeveel je echt voor de hypotheek betaalt, dan zou ik even kijken naar de belastingaangifte van vorig jaar, en naar welk bedrag je af mag trekken in box 1 voor je huis. Als je in de hoogste belastingschaal zit, bespaar je ongeveer 50% van dat bedrag (als je daar niet in zit, dan 40% van het bedrag voor de schaal daar onder) - delen door 12 en je weet hoeveel je van de bruto hypotheek van 750 euro/maand terugkrijgt.
BeantwoordenVerwijderenIk denk dat verbouwingen nu heel erg duur zijn vanwege de goede economie. Ik zou bijna zeggen: stel die verbouwing nog even uit totdat het weer wat slechter gaat. Dan heb je trouwens ook met twee ZZP'ers misschien weer wat meer moeite om allebei goedbetalende opdrachten te vinden, dus dan is het ook wel handig om gewoon wat spaargeld te hebben.
Net als bij het kopen van een huis betaal je nu inderdaad ook de hoofdprijs voor het verbouwen! Erg balen dat het bijna het dubbele is dan begroot. Maar met zo'n mooi spaarbedrag, moet dat wel goed gaan komen. Daarnaast hebben jullie erg weinig betaald voor een vrijstaand huis. Wanneer jullie alles hebben verbouwd, zal de waarde van jullie woning ook flink zijn gestegen.
BeantwoordenVerwijderenIk zou er zelf niet voor kiezen deze volgorde. De economie kan ineens omslaan (voortekenen zijn er al) en dan heb ik als zzp-er liever lagere woonlasten of vermogen in beleggingen dan in een dure verbouwing. Ik snap sowieso niet dat mensen een huis aflossen niet als prioriteit zien, tenzij er rampspoed is natuurlijk. Verbouwen kan altijd nog.
BeantwoordenVerwijderen